Bancos consistem em tipos de instituições financeiras que podem ser denominadas como Bancos Comerciais, Bancos de Investimento ou Bancos Múltiplos. Essas instituições financeiras comercializam Produtos Bancários. De uma maneira geral, os bancos tem a função de intermediarem a transferência de recursos entre os investidores (agentes superavitários) e os tomadores de recursos ou empréstimos (agentes deficitários).
Afim de possibilitar que essas operações ocorram, os bancos efetuam o pagamento de juros aos investidores e realizam a cobrança de juros dos tomadores de recursos, contudo, nessa equação, os juros que são pagos aos investidores são significativamente inferiores que os juros cobrados dos tomadores de empréstimo, o que torna possível que o banco lucre sobre essas transações. Essa diferença de valores pagos e cobrados é chamada de Spread Bancário.
O Sistema Financeiro Nacional abrange os bancos, que regulados pelo BACEN abrangem uma série de funções:
- Opera a rentabilização das economias e poupanças dos clientes e empresas mediante o pagamento de juros
- Realiza o financiamento do consumo e o investimento das pessoas e empresas efetuando para tal serviço a cobrança de juros e comissões
- Opera serviços de pagamentos e recebimentos tanto para seus clientes pessoa física quanto para seus clientes pessoa jurídica e para tais serviços realiza a cobrança de tarifas
Conta Bancária
A conta bancária precisa ser aberta em um banco escolhido pelo cliente. Após a abertura, o indivíduo se torna o titular de uma conta bancária ou conta corrente.
As contas possuem diversas finalidades e, além disso, registram inúmeras operações, tais como como linha de crédito, controle de recursos governamentais, empréstimos, entre outras.
Como o titular do dinheiro dá a posse ao banco, imediatamente a instituição financeira passa a utilizar seu dinheiro em suas próprias operações, ou então os repassa compulsoriamente para o Banco Central. Os principais produtos bancários são:
Depósito á vista (Conta Corrente)
A conta de depósitos à vista (Conta Corrente), consiste naquela em que o cliente do banco realiza o pagamento de uma tarifa por mês que garante a ele a movimentação da mesma – de seus recursos, incluindo saques e depósitos.
As instituições financeiras oferecem pacotes de tarifas variados e esses pacotes são compostos por produtos que variam desde o número de saques e extratos a serem efetuados no prazo de um mês, até a inclusão de folhas de cheque ou quantidade de transferências interbancárias como TED.
Previdência Privada
Previdência Privada ou como também é conhecida: Previdência complementar consistem em uma forma de seguro contratado com a finalidade de oferecer a garantia de uma renda ao comprador ou a seu beneficiário.
O valor do prêmio é determinado pela entidade que a gere a partir dos cálculos atuariais, que quando aplicados, determinam o valor do benefício. As previdências privadas podem ser do tipo aberta ou fechada no Brasil.
É possível afirmar que esse é um sistema que realiza o acúmulo de recursos mantenedores para o pagamento de uma renda mensal no futuro, principalmente a partir do momento em que pretende-se parar de trabalhar.
Esse tipo de sistema era inicialmente visto como uma maneira de acumular uma poupança extra, uma garantia além da previdência oficial, porém com a redução do benefício pelo governo e com o tempo para concessão do benefício, cada vez mais extenso, muitas pessoas passaram a adquirir um plano do tipo com o intuito de somarem uma renda razoável ao fim de sua carreira profissional.
Previdência aberta: pode ser contratada por qualquer cliente, independente de sua ocupação.
Previdência fechada: é destinada a determinados grupos, tais como funcionários de uma empresa.
Depósito a Prazo (CDB)
Como já dissemos, os bancos tem como uma de suas principais funções a realização de intermediações financeiras, que significa construir pontes entre poupadores e tomadores de recursos.
Os tomadores de recursos contratam empréstimos a prazos definidos e efetuam o pagamento de juros sobre esses valores.
Aqueles que poupam procuram conseguir aumentar seus recursos através de juros que recebem ao deixarem seu dinheiro em aplicações financeiras como os Certificados de Depósito Bancário (CDB), fundos de investimento ou cadernetas de poupanças, por exemplo.
Caderneta de Poupança
Esse é um dos investimentos mais populares do Brasil e também um dos mais conservadores e tradicionais.
A tradição vem do fato deste investimento existir há mais de 140 anos. e o fator conservador se deve ao fato de seus rendimentos não serem tão volumosos, o que em contrapartida, faz com que não seja um investimento de riscos grandes. Sua popularidade provém do fato de não existir um valor inicial para que seja iniciada uma poupança, o que a torna acessível à população de uma maneira geral.
Cadernetas de poupança podem ser abertas por intermédio de bancos e não é necessário ser correntista para tê-las.
Cheque
Um cheque é uma ordem de pagamento, à vista, emitida pelo cliente da conta bancária. Eles podem ser nominais ou ao portador
O cheque nominal se dá quando ele é preenchido a quem é destinado o cheque. Para que seja sacado é preciso que haja a apresentação do documento.
O cheque ao portador é aquele em que não é preenchido como nominal, ou seja, não é destinado a alguém em específico.
Capitalização
Títulos de capitalização são tipos de aplicação que comumente são oferecidas por gerentes de bancos. Eles podem ser nomeados de maneiras diversas, mas basicamente, ao assinar o contrato, o cliente se compromete a pagar um valor – mensal, ou de uma vez, que pode ser resgatado ao final do contrato.
Investimentos
O investimento é um capital que se aplica com o intuito de vê-lo render com o passar do tempo.
Esse tipo de aplicação pode ser de renda fixa ou de renda variável.
Cartões de Crédito e Débito
O cartão de crédito é um dos Produtos Bancários mais conhecidos e difundidos. Cartões de crédito e débito possuem funções bem diferentes, embora possam estar ambas as funções ativas em um único cartão.
O cartão de débito está diretamente vinculado a conta corrente, isso quer dizer no momento da utilização do mesmo, de forma imediata o valor é descontado da sua conta corrente. Ele é utilizado para compras realizadas à vista, e para seja usado é preciso que haja saldo em conta.
O cartão de crédito, por sua vez, habilita a compra na função a crédito. Ou seja, quando a compra é efetuada, um valor de crédito é utilizado e liberado pela operadora do cartão, após uma análise prévia.
O cartão de crédito permite o parcelamento de compras, o que pode ser muito útil em momentos mais difíceis, financeiramente falando. Seu funcionamento está atrelado à quitação de faturas mensais, fechadas contabilizando todas as compras feitas no mês, até a data de fechamento somadas às parcelas de outras compras, ainda abertas.
